جامعة سيدي محمد بن عبد الله
كلية الشريعة بفاس
بحث ماستر المالية الإسلامية
سلسلة الكتل البلوكشين
ودورها في تطوير البنوك الإسلامية.
Blockchain and its role on Islamic Bank
من إنجاز الطالب أحمد النميطة تحت إشراف الأستاذ إبراهيم با محمد
السنة الجامعية 2019 2020

 
تقديم
تعتبر تقنية سلسلة الكتل البلوكشين ثورة هامة في عالم رقمنة المعاملات المالية و عمليات نقل القيم الحقيقية و الافتراضية ستغير من مجرى تاريخ شبكة الأنترنيت، وهو أمر جعل بعض علماء تقنيات الشبكات الحاسوبية يصفونها بالجيل الثاني من الانترنت ،هذه المعطيات و غيرها عجلت باستثمار العديد من القطاعات العامة و الخاصة في مختلف مجالات الحياة البشرية، لتحديد القوة و الفرص التي تمنحها هذه التقنية و كذا الوقوف على التحديات و المخاطر التي ممكن ان تتسبب فيها، وذلك بغية تسريع تحقيق المكاسب الأولية الناتجة عن ثورة تقنية سلسلة الكتل، و خصوصا بالقطاع المالي بشكل عام والبنوك بشكل خاص.
لقد مكنت التقنيات الجديدة في عالم اليوم-ومنها البلوكشين – من تغيير ثوري بحياتنا الواقعية بسبب ارتفاع مؤشر الكفاءة، و انخفاض مؤشر التكاليف، مع توفير الوقت بشكل جد ملحوظ، ونحن نسعى في هذا البحث الأولي للتعريف بالتقنية من حيث الماهية والآلية والخصائص -وغير ذلك مما يهم- لرسم تصور أفضل حولها، بالإضافة لرصد التأثيرات المحتملة على نموذج الأعمال والتدليل عليها ،واقتراح السبل لمواجهة الواقع المحتمل بعد توصيف الواقع العالمي ومواقفه تجاه هذه التقنية.
و تعد البنوك أول المستثمرين في تقنية سلسلة الكتل لعدة أسباب، أبرزها كون أن جوهر التقنية يعتمد أساسا على إلغاء مركزية البنوك في المعاملات المالية الشائعة، و تعد أهم مجالات البحث في هذا الجانب، تبني التقنية في عمليات التسوية بين البنوك ،واللجوء إلى الشبكات الخاصة من التقنية عوضا عن العامة ،واستحداث تخصصات ومجلات علمية لدراسة مفصلة حول سبل الاستفادة من التقنية.
و تعتبر تقنية سلسلة الكتل (البلوكشين) ثورة علمية بالعالم الرقمي، ووفقا للمختصين بالتقنية الحديثة فإنها ستحدث تغييرات جوهرية في قطاعات مختلفة ، يهمنا منها قطاع البنوك الإسلامية عبر الوقوف على حقيقة هذه التقنية وتداعيات تطبيقاتها لا سيما مع تسارع دخولها حيز التطبيق، ولا يخفى أن التوجس من التغييرات الجذرية التي تصنعها التقنية في عالمنا اليوم باتت تفرض نفسها وبقوة تجاه المواكبة الواعية والمستمرة والسريعة ، والولوج منا في هذا المجال يفرض الاجتهاد في تحقيق مسائل خارجة عن الاختصاص نظرا لتشابك موضوع الدرس بها مع تخصصات أخرى، وهو ما يشكل تحد صعب لأي باحث جاد، ومن هذه التحديات:

1. التحقيق في ذات التقنية من حيث درجة الأمان Security
2. فاعليتها بالمقارنة مع الأنظمة التقنية المستخدمة حاليا Efficiency
3. الجدوى الاقتصادية في استبدال الأنظمة الحالية أخذا بالاعتبار تكاليف الصيانة و توسع شبكة البلوكشين .
   وهذا الواقع البحثي المتشابك يعتبر جزءا بسيطا من تداعيات دخول التقنيات الحديثة بعنف وفوضى إلى حياتنا اليومية.
   الكلمات المفتاحية: سلسلة الكتل ،البلوكشين، التمويل الإسلامي، تداعيات التقنية.
    
   أسئلة البحث:
   نسعى في هذا البحث للإجابة عن الأسئلة التالية:
4. ما هي تقنية سلسلة الكتل ؟وما هي خصائصها وآلية عملها ومجالاتها وتطبيقاتها؟
5. ما هي درجة أمان هذه التقنية؟ وما مدى فاعلية استخدامها في النظام المالي؟
6. ما هو الواقع العالمي لهذه التقنية؟ وما هي ردة فعل المؤسسات الدولية تجاهها؟
7. ما هي تأثيرات وتداعيات استخدام هذه التقنية على قطاع التمويل الإسلامي بالبنوك الإسلامية؟
   أهداف البحث:
   يهدف هذا البحث إلى ما يلي:
8. الوقوف على ماهية هذه التقنية وآلية عملها وخصائصها الإيجابية و السلبية.
9. تأثيرات وتداعيات استخدام هذه التقنية على قطاع التمويل الإسلامي بالبنوك الإسلامية
   أهمية البحث:
   تنبع أهمية البحث مما يلي:
   • المواكبة الواعية للتكنولوجيا المرتبطة بالبنوك الإسلامية رغبة في خدمات أفضل وتحقيق رضا أكبر للعملاء.
   • محاولة إيجاد حلول تكنولوجية حديثة لبعض المنتجات المالية الإسلامية.
   منهجية البحث:
   يعتمد البحث على المنهج الوصفي لوصف واقع التقنية والتعريف بها، والمنهج الاستقرائي في مسح الآراء للمتخصصين تجاه تطبيقات التقنية المبحوث فيها، والمنهج التحليلي في توقع التأثيرات لهذه التقنية على مستقبل التمويل الاسلامي.
   خطة البحث:
   إن معالم بحثنا وتسلسله المنطقي يحدو بنا إلى عرض قضايا عامة متعلقة بهذه التقنية لأهداف تعريفية و وصفية، يلي ذلك حديث موثق ومفصل عن واقع التبني ومجالاته وتطبيقاته في مجال التمويل وغيره ،ونعرض أيضا إلى حركة المواكبة العالمية وإيقاعاتها المتسارعة، لنتبعها بدراسة التأثيرات والتداعيات الاقتصادية والاجتماعية، ونختم بحثنا بنظرات استشرافية معينة لجميع الأطراف المعنية بتأثيرات هذه التكنولوجيا.  
    
   تصميم البحث
   الفصل الأول : واقع تقنية سلسلة الكتل
   المبحث الأول: تكنولوجيا سلسلة الكتل الماهية و الخصائص و الأنواع:

• المطلب 1: ماهية سلسلة الكتل ودوافع ابتكارها و آلية عملها Mechanism & motives
• المطلب 2: أنواع سلسلة الكتل و خصائصها :Types and properties
  المبحث الثاني: و اقع تقنية سلسلة الكتل عالميا Blockchain Market Overview
• المطلب 1: مواقف الخبراء تجاه هذه التقنية
• المطلب 2: حجم الاستثمار في تقنية سلسلة الكتل :Investment Inworld markets
  الفصل الثاني : آفاق تقنية سلسلة الكتل بالمالية الإسلامية
  المبحث الأول: مسائل الأمن والخصوصية والكفاءة :Security and Efficiency issues
• المطلب 1: درجة آمان هذه التقنية و كفاءتها Security and Efficiency
• المطلب 2: المشكلات القانونية ومشكلة الخصوصية :Privacy and Legal problems
  المبحث الثاني: دور و تأثير تداعيات التقنية على المالية الإسلامية
• المطلب 1: دور تقنية سلسلة الكتل في علاقتها مع البنوك الإسلامية
• المطلب 2: التأثيرات القانونية والتنظيمية والاجتماعية :Social & Regulatory impacts
   
  الفصل الأول : واقع تقنية سلسلة الكتل
   

المبحث الأول: تكنولوجيا سلسلة الكتل الماهية و الخصائص و الأنواع
المطلب 1: ماهية سلسلة الكتل ودوافع ابتكارها و آلية عملها Mechanism & motives
في هذا المطلب سنتحدث بشكل عام و مختصر حول تعريف ماهية تقنية سلسلة الكتل و دوافع ابتكارها في الفقرة الأولى و آلية عمل تقنية سلسلة الكتلة في الفقرة الثانية.
الفقرة الأولى : تعريف و ماهية تقنية سلسلة الكتل
بحسب تعريف الموسوعة الحرة فإن سلسلة الكتل (بالإنجليزية: Blockchain)‏ هي قاعدة بيانات موزعة تمتاز بقدرتها على إدارة قائمة متزايدة باستمرار من السجلات المسماة كُتلا (blocks). تحتوي كل كتلة على الطابع الزمني ورابط إلى الكتلة السابقة. صُممت سلسلة الكتل بحيث يمكنها المحافظة على البيانات المخزنة بها والحيلولة دون تعديلها، أي أنه عندما تخزن معلومة ما في سلسلة الكتلة لا يمكن لاحقاً القيام بتعديل هذه المعلومة.
و لتيسير فهم تعريف تقنية سلسلة الكتل، فبكل بساطة فإننا نتحدث عن طريقة مختلفة لتخزين المعطيات الرقمية، فعوض مركزة التخزين بنقطة واحدة، فإن سلسة الكتل تقوم بتخزين المعطيات بطريقة غير ممركزة بميزة تضمن الأمن و موثوقية المعطيات.

الفقرة الثانية :آلية عمل تقنية سلسلة الكتلة
تمثل تكنولوجيا “سلسلة الكتل” الأساس المستقبلي للكثير من الابتكارات الناجحة في القطاع المالي، بل ان البعض يحصر معنى التقنيات المالية المستقبلية في تقنية “سلسة الكتل”، لكونها كانت سببا في ظهور الكثير من التقنيات المالية مثل العقود الذكية، نظم المدفوعات، أنظمة اقران النظراء lending P2P العملات المشفرة وغيرها.

و يمكن إجمالا بعد دراسة خوارزميات سلسلة الكتل تلخيص آلية عملها كما يلي :

1. سلسلة الكتل هي سلسلة من البيانات و المعطيات التي تحتوي على معلومات حول المعاملات بشكل متتالي.
2. كل معاملة و من أجل حمايتها مستقبلا تولد بيانات تسمى دالة هاش .
3. دالة الهاش عبارة عن سلسلة من الأرقام والحروف.
4. يتم إدخال المعاملات بالترتيب الذي حدثت فيه، هذا الترتيب مهم جدا لتكوين سلسلة الكتل.
5. لا تعتمد دالة الهاش على المعاملة فحسب ، بل تعتمد على الهاش الأسبق بالسلسلة.
6. أي تغيير مهما كان بسيطا في المعاملة يخلق دالة هاش جديدة تمامًا.
7. يتم التحقق دائما من عقد سلسلة الكتلة للتأكد من عدم تغيير المعاملة عن طريق فحص دالة الهاش.
8. إذا تمت الموافقة على المعاملة من قبل غالبية المشاركين في السلسلة ، يتم كتابتها في كتلة جديدة.
9. تشير كل كتلة إلى الكتلة السابقة معًا.
10. تعتبر سلسلة الكتل Blockchain فعالة لأنها تنتشر عبر العديد من أجهزة الكمبيوتر ، كل منها يحتوي على نسخة من Blockchain.
11. تسمى أجهزة الكمبيوتر هذه بالعقد nodes.
12. يقوم Blockchain بتحديث نفسه كل 10 دقائق.
    المطلب 2: أنواع سلسلة الكتل و خصائصها :Types and properties
    سنتحدث في هذا المطلب عن أنواع سلسلة الكتل في الفقرة الأولى و عن خصائصها في الفقرة الثانية
    الفقرة الأولى : أنواع سلسلة الكتل
    سنتحدث في هذه الفقرة عن الأنواع الثلاث لتقنية سلسلة الكتل و هي السلسة الخاصة و العامة و سلسة التحالف أو الاتحاد
13. السلسة الخاصة Private Blockchain
    هي قاعدة بيانات تعمل وفق نفس الآلية والمبادئ التي تعمل عليها تقنية سلسلة الكتل التي ما زالت قيد التطوير، والفرق الوحيد بينها وبين سلسلة الكتل العامة أنها تسمح بخاصية التحكم بالدخول إلى الشبكة عن طريق قواعد وشروط وتعليمات اتفق عليها المؤسس لنظام السلسة أو مجموع المؤسسين، ليصبح بذلك العضو الجديد مساوي لبقية الأعضاء من حيث الحقوق والواجبات، وقد غفل الناس عن مزايا هذا النوع نظرا لشيوع النوع الآخر (السلسلة العامة) والتي لم تحقق متطلبات الكفاءة الاقتصادية والشرعية والقانونية منها انخفاض التكلفة المطلوبة لحفظ عمل الشبكة، درجة آمان أعلى، خصوصية أكبر، سرعة وسهولة في تنفيذ العمليات.
    غير أن البعض لا يعتبرها إلا اسما آخر لقواعد البيانات التشاركيةShared Database بفارق تمكينها لنقل الأصول بدون نسخ (replica) ، ومن الأمثلة على هذه الشبكة المشروع الضخم الذي يعرف (Hyperledger Fabric) الذي ترعاه شركة (Linux) والذي صمم كمنصة لنقل الأصول رقميا ك (الصوتيات، حقوق الملكية، براءات الاختراع ..) وغير رقمي (كالمباني، والمركبات، والسلع .. ) عن طريق العقود الذكية (contracts Smart )بشفافية تامة بين المستخدمين.
14. السلسة الكتل العامة Public Blockchain
    سلسلة الكتل العامة هي قاعدة بيانات تعمل وفق نفس الآلية والمبادئ للتقنية، والفرق الوحيد بينها وبين سلسلة الكتل الخاصة سالفة الذكر أنها مفتوحة للجميع يستطيع أيا كان المشاركة بها، ومثالها العملة الافتراضية المشفرة الشهيرة (Bitcoin)، ومن سلبياتها: أن مستوى الأمان فيها أقل، ولها متطلبات تقنية مرتفعة من حيث الأجهزة الكثيرة ذات القدرات العالية لحفظ هذه الشبكة والتي تستهلك الكثير من الكهرباء ،كما أنها لا تراعي الخصوصية لأنها عامة بطبيعتها يشارك فيها أي راغب بذلك، بالإضافة إلى أنها أبطأ بكثير من الشبكات الخاصة، وحاليا لا يوجد شبكات مفتوحة ضخمة سوى العملات الافتراضية المشفرة، وقد ارتبطت تقنية (البلوكشين) بهذا النوع من الشبكات مما أدى إلى التغافل عن النوعين الآخرين.
15. سلسة الكتل المتحالفة أو الاتحادية Consortium Blockchain
    توفر شبكة التحالف مزيات قريبة جدا من الشبكة الخاصة، وتختلف عنها أنها تدار من قبل مجموعة مختارة من القادة (Leading trusting council)، بخلاف الشبكة الخاصة التي تدار من وحدة واحدة (Single entity)،وذلك يجعلها نوعا مميزا للعمل المؤسساتي الجماعي (Organization collaboration)، نظرا لتوفيرها مزايا متعددة: كالخصوصية والتحكم والتكاليف المنخفضة و السهولة وسرعة أعلى.
    ومن الأمثلة على استخدام هذا النوع من الشبكات في القطاع المالي: مجموع الثلاثين (R30) وهي مجموعة مكونة من أكثر من 70 مؤسسة مالية ضخمة تستثمر بحثيا في تقنية سلسلة الكتل واستخداماتها في قطاع التمويل ومقرها بنيورك وأسست عام 2014م، حيث قامت بإنشاء منصة برمجيات مفتوحة تسمى (corda)، للتمكن من تحمل العمليات المالية المتزايدة حول العالم، وبخاصة عمليات التسوية بين البنوك، وتجد الإشارة أن البعض لا يصنف هذا العمل ضمن (البلوكشين) بخلاف التصريح الرسمي لهذه المجموعة.
    و يمكن عامة تحديد بعض نقاط مواضع التشابه والاتفاق بين سلسلة الكتل الخاصة والعامة:

• كلاهما لامركزي انتشاري ويعملون بتقنية الند-للند، ويحتفظ جميع المشاركين بنسخ منه.
• كلاهما يعملان ببروتوكول يعمل وفق آلية الإجماع.
• كلاهما يتصفان بعدم القدرة على الاختراق والتغيير بدرجة عالية حتى لو تواجد عناصر مشبوهة داخل الشبكة.
  الفقرة الثانية : خصائص سلسلة الكتل

1. لامركزية توزيعية Distributed & Decentralized
   حيث لا تعتمد على جهة مركزية في حفظ البيانات والتدقيق عليها ومعالجتها ونقلها. ومن المميزات:

• درجة أمان أعلى: وذلك بسبب توزيع المخاطر. حيث من الصعوبة بمكان فقد هذه البيانات أو اختراقها والتعديل عليها.
• الشفافية: وذلك في ما يتطلب الشفافية، وإلا عد في السلبيات بلا شك.
  ومن السلبيات: في بعض الحالات وليس جميعها هناك فقدان سيطرة (وبخاصة عند الحكومات) بخاصة مع تطور التكنولوجيا وإتاحتها بشكل أكبر.
  ومخاطر أمنية: حيث كل نقلة تكنولوجية لها مخاطر تتعلق بالأمنيات، فصعوبة حذف البيانات يعتبر مزية في حال أردنا ذلك ولكنه لا يعتبر كذلك في حال استلزم حذفها!

1. برمجية مفتوحة المصدر Open source
   وهذا يعني أن أنظمة (البلوكشين) أنظمة مفتوحة لأي أحد ،ويمكن للأشخاص استخدام هذه التقنية في أي تطبيق يريدونه .ومن ميزات هذا الشيء، دخول التقنية إلى مجالات كثيرة وبأسعار منخفضة مما يلغي احتكار بعض الشركات المهيمنة في الأسواق.
2. غير قابلة للتغيير والتعديل Immutable
   ومن المميزات: أنه يحفظ الحقوق في حالة عدم إرادة تغيير ما سجل وهذا جيد في عمليات التصويت وعمليات تسجيل ونقل الملكية مثلا .
   ومن السلبيات: عدم إمكانية الحذف والتغيير في حال إرادة ذلك، كالخطأ في النقل أو التوثيق.
3. شفافة Transparent
   ومن الإيجابيات: إمكانية اطلاع الجميع على المعلومة التي يراد لها أن تكون شفافة كالتصويت مثلا.
   ومن السلبيات: عدم إمكانية إخفاء المعلومة عن الآخرين في حال كانت المعلومة تتسم بالخصوصية.
   وأحيانا ما تشكل هذه الخاصية مشكلة أخلاقية في الشبكات العامة، ولكنها قد تكون مطلوبة في الشبكات الخاص.
4. الاستقلالية Autonomy
   بمعنى أن كل نقطة (Node) من نقاط الشبكة مستقل عن الآخر وغير متأثر به، ومساوي له. ومن مميزات هذا: التكافؤ والعدالة ،ومن السلبيات: صعوبة سيطرة جهة مركزية إذا اسلتزم الأمر ذلك.
5. الكفاءةEfficiency:

• السرعة Speed:هناك سرعة أكبر في نقل البيانات مقارنة مع الأنظمة الحالية، فالأخيرة تحتاج إلى تدقيق يدوي في كثير من الأحيان وبخاصة للأصول النقدية، وهذه ميزة كبيرة على الأنظمة الحالية.
• تقليل التكلفة Cost reduction:من خلال أتمتة العمليات وعدم الحاجة لما يعرف بـ (compliance officers) الذين يقومون بأعمال روتينية يمكن أن يقوم الحاسوب بها بسرعة ودقة أعلى، كما أنها بجانب تقنيات التعرف (Biometric) تقلل من حركة المستهلكين لإنجاز مهامهم مما يقلل من التكاليف المترافقة مع إنجاز هذه الأعمال بالطريقة التقليدية.
• الآمان Security: وهذا حصريا للشبكات الخاصة من التقنية، حيث لم تثبت حتى الآن عملية اختراق لها، في حين ثبتت العديد من حالات القرصنة على البنوك وأنظمتها التشغيلية.
   
  المبحث الثاني: و اقع تقنية سلسلة الكتل عالميا Blockchain Market Overview

المطلب 1: مواقف الخبراء تجاه هذه التقنية
سنتحدث في هذا المطلب على موقف الخبراء بشكل عام حول تقنية سلسلة الكتل و كذا موقفهم في مجال البحث العلمي
الفقرة الأولى : موقف الخبراء بشكل عام حول تقنية سلسلة الكتل
يعتبر العديد من مبتكري وخبراء تكنولوجيا المعلومات تقنية Blockchain واحدة من أهم الابتكارات التكنولوجية في السنوات الأخيرة في مجال رقمنة الملكية الآمنة للأصول.
و باعتبار أن هذه التكنولوجيا قد تأسست على مفهوم دفتر الأستاذ الموزع ، و كونها طريقة للفهرسة اللامركزية والمحاسبة لكميات كبيرة من البيانات، فإن الخبراء ينظرون إلى Blockchain على أنها تقنية ثورية ستحدث ثورة في الأعمال وتعيد تعريف الشركات والاقتصادات .
و بحسب العديد من استطلاعات رأي (Ghosh، 2019) مختلفة فهناك توقعات متزايدة في الوقت الحاضر بأن تقنية blockchain سيكون لها تأثير عميق على العديد من قطاعات الصناعة بما في ذلك ، على سبيل المثال ، الخدمات المالية ، وإدارة سلسلة التوريد ، والتصنيع ، والنقل ، والرعاية الصحية ، والأزياء ، والترفيه.
الفقرة الثانية : موقف الخبراء حول تقنية سلسلة الكتل في مجال البحث العلمي
الحديث عن موقف الخبراء في موضوع تقنية سلسلة الكتل و علاقتها بمجال البحث العلمي يمكن تتجسد في التأثير من خلال الاستخدام المحسن للبنية التحتية العالمية اللامركزية للعالم الرقمي مع إدخال تطبيقات جديدة ونماذج أعمال.
لكن على الرغم من كل هذا التقدم الأخير لتقنية سلسة الكتل، فإن البحث الأكاديمي في مجال هذه التقنية كان متخلفًا عن التقدم العملي لهذه التكنولوجيا.
و لم يبرز حتى الآن إطار نهائي لدراسة تطبيقات blockchain العامة والخاصة الحالية. ففي الواقع ، لا يزال هناك العديد من السبل والتوجيهات غير المستكشفة للأبحاث في هذا المجال.
و تركز إحدى مشاكل البحث المهمة بشكل خاص والتي تستدعي الانتباه الفوري على التحقيق في العديد من الجوانب الاجتماعية والثقافية الدقيقة لاستخدام هذه التكنولوجيا ، والتي تربط الأفراد والمنظمات والمجتمع ككل.
و تتضمن بعض موضوعات البحث الهامة الأخرى الفهم النظري لسلوك الثقة عبر الإنترنت غير المبرر بين الموردين والمستهلكين، والنطاقات المحتملة لتطبيقات IOT (إنترنت الأشياء) من blockchain ، والقضايا القانونية المتنوعة التي تنطوي على عقود تكنولوجيا المعلومات الرقمية عبر منصات blockchain.
وهكذا فالخبراء يعتقدون ان تقنية سلسلة الكتل أنها مفيدة ليس فقط للباحثين الذين قاموا في وقت سابق بمحاولات نشر أبحاث على تقنية blockchain واستخدام العملات الرقمية ، ولكن أيضًا لأولئك الذين ينوون استكشاف المجال الجديد ويتطلعون إلى نشر أعمالهم لأول مرة في المستقبل القريب، كالقضايا القانونية المتنوعة التي تتعلق بالعقود الرقمية عبر منصات blockchain ، وما إلى ذلك.
المطلب 2: حجم الاستثمار في تقنية سلسلة الكتل :Investment Inworld markets
سنتحدث في هذا المطلب عن دواعي سباق الاستثمار بتقنية سلسلة الكتل في الفقرة الأولى و عن معطيات رقمية متوقعة حول هذا الاستثمار بالفقرة الثانية
الفقرة الأولى : دواعي سباق الاستثمار بتقنية سلسلة الكتل
ربما تكون تقنية Blockchain مرتبطة على نطاق واسع بالعملات المشفرة مثل البيتكوين، ولكن تقنية دفتر الأستاذ الموزعة لديها القدرة على تحويل مجالات أخرى أيضًا، فيمكن أن تجعل المعاملات المصرفية أسرع بكثير من وقتنا الحالي، و كذا يمكنها من تطوير أداء مجال الرعاية الصحية وحفظ سجلات الملكية بطرق بسيطة و استخدام العقود الذكية بكل ثقة ، هذه المزايا اضطرت العديد من الشركات للدخول في سباق مع الزمن للاستفادة من تكنولوجيا blockchain.
يمكن القول إن تقنية blockchain هي التقنية الأكثر تشويقًا في السنوات الخمس الماضية ، إن لم يكن العقد. لكن توجس العديد من المنظمات التي تعتبر تواجدها مرتبط بالنظام المركزي الرقمي أبطأ تقدم الاستثمارات بالشكل الذي يتناسب مع شرارة ثورة سلسلة الكتل.
الفقرة الثانية : معطيات رقمية متوقعة حول الاستثمار بتقنية سلسة الكتل
يتنامى حجم الاستثمار في تنقية البلوكشين سنويا، وتعد الشركات الاستثمارية في هذا المجال تخفيضا كبيرا في التكاليف، من ذلك توقعات (accenture) نسبية كالتالي :
خفض التكاليف في مجال العمليات business & central operations بنسبة 50%
انخفاض في مجال التقارير central finance reporting بـ 70%
خفض تكاليف مجال المصادقة compliance 50%
وهو ما دعا كبريات الدول حول العالم بالتوصية بتطبيق هذه التقنية في القطاع الحكومي، كما أن عددا ضخما من البنوك حول العالم عقد اتفاقيات مع شركات مطورة لهذه التقنية، وتم إدخالها في مجالات كثيرة كالطاقة والتعليم وسلاسل التزويد والبنوك.
والشكل أدناه يوضح حجم هذا التنامي وفق تقرير موقع البحث العلمي the sci research ، الذي ينص على أنه حجم السوق للمستخدمين النهائيين كان عام 2016م قرابة 212 مليون دولار، في حين يتوقعون أن يرتفع عام 2022م إلى 4.3 مليار دولار.

 
الفصل الثاني : آفاق تقنية سلسلة الكتل بالمالية الإسلامية
 
المبحث الأول: مسائل الأمن والخصوصية والكفاءة :Security and Efficiency issues
المطلب 1: درجة آمان هذه التقنية و كفاءتها Security and Efficiency
الفقرة الأولى : درجة آمان تقنية سلسلة الكتل (LIU)
تقدم Blockchain نهجًا مبتكرًا لتخزين المعلومات وتنفيذ المعاملات وأداء الوظائف وتأسيس الثقة في بيئة مفتوحة.
و يعتبر الكثير أن blockchain بمثابة ثورة تكنولوجية للتشفير والأمن السيبراني.
و تعد تقنية Blockchain برمجة حديثة في الحوسبة الآمنة بدون سلطة مركزية في نظام شبكي مفتوح.
و من منظور إدارة البيانات ، يتم توزيع قاعدة بيانات blockchain، والتي تسجل قائمة متطورة من سجلات المعاملات من خلال تنظيمها في سلسلة من التسلسل الهرمي للكتل.
و من منظور الأمان ، يتم إنشاء سلسلة الكتل والحفاظ عليها باستخدام شبكة تراكب من نظير إلى نظير ومضمونة من خلال الاستخدام الذكي واللامركزي مع عمليات تشفير عالية المستوى.
و بالرغم من كل المزايا الأمنية لهذه التقنية بالمقارنة مع مثيلتها من التقنيات السابقة فلكل نظام بشري ثغرات و خصوصا عندما يتعلق الأمر بالعالم الرقمي و بحسب المعطيات البحثية فسلسلة الكتل تعاني أمنيا من مخاطر عدة منها :
أولا: مشكلة السيطرة 51% Attack أو ما يعرف بهجوم الأغلبية
ثانيا: مشكلة الانقسام: Forks و يصيب سلسلة الكتل بنوعين انقسام Soft-hard
ثالثا: مشكلة المنصات الداعمة بسبب اعتمادها على بنية رقمية تقليدية
رابعا: القرصنة: Hacking رغم أن هذا الأمر مستبعد خصوصا بسلسلة الكتل العامة
الفقرة الثانية : درجة كفاءة تقنية سلسلة الكتل
الحديث عن كفاءة تقنية سلسلة الكتل يحيلنا بشكل مباشر عن الحديث على البنية التحتية التي يمكنها ان تعتبر حجر الأساس لبناء التقنية بكفاء عالية، غير ان المعطيات الأولية حول الكفاءة أبانت عن إكراهات هامة من أبرزها :
أولا: التكاليف المرتفعة للتشغيل خاصة بالشبكات العامة التي تستلزم :

• تكاليف الكهرباء لحاجة النظام البقاء مشتغلا على مدار الساعة
• استهلاك الأجهزة الحديثة الناتج عن عملها لفترات طويلة لمعالجة أعداد هائلة من البيانات
• الحاجة لأجهزة أقوى مع الوقت: نظرا لأن ازياد حجم الشبكة يعني زيادة في متطلبات تشغيلها
  ثانيا: التكاليف المرتفعة للاندماج :Cost of Integration و هي تكلفة إجبارية للإنتقال للتقنية الجديدة
  ثالثا: مشكلة فقدان كلمة المرور ومشكلات الأمية الرقمية
  المطلب 2: المشكلات القانونية ومشكلة الخصوصية :Privacy and Legal problems
  الفقرة الأولى: المشكلات القانونية التي تطرحها تقنية سلسلة الكتل
  الحديث عن المشاكل القانونية التي تطرحها هذه التقنية موضوع يحتاج بحث مستقل و عميق، غير أنه يمكن تلخيص أهم هذه المشكلات في :
• أولا: تحديات الحوكمة
  يجب التحضير لإدخال إطار نظري للحوكمة المبنية على هذه التقنية من قبل المجتمع الدولي لوضع حدود لهذه التقنية لحماية المجتمع، وذلك قبل الاضطرار إلى التعديل حال دخولها إلى حيز التنفيذ بشكل أكبر تفاديا للتكاليف المرتفعة لذلك آنذاك وبخاصة في الأسواق المالية ومن التحديات التي تواجه القانونيين حاليا صعوبة المواكبة من حيث فهم دقائق هذه التكنولوجيا، فأي كتابة للقانون حتما ستكون ناقصة إذا لم يحط بالموضوع إحاطة شاملة واعية، مما يجعل هناك طلب أكبر على المتخصصين في القانون التكنولوجي وهم الآن قلة قليلة في حين تطور التكنولوجيا وإدخال منتجاتها سريع وهذا تحدي كبير للقانونيين والمجتمع والتكنولوجيين على سواء.
• ثانيا: الحاجة لمعامل قانونية RegTech:
  لمتابعة التطورات وحماية جميع الأطراف بتنظيم هذه العمليات بما يكفل العدالة للجميع.
• ثالثا: مشكلة التوريث وآلية مصادرة الأموال في حالة السفه و(مسائل الحجر المالي)
  تعتبر أحد المشاكل الناتجة عن عدم وجود تنظيم مركزي آلية التوريث ومصادرة الأموال أو إيقافها لأسباب قضائية، فهذا متعذر في هذه الشبكات لعدم استطاعة تدخل طرف ثالث في ذلك، وهذا تحدي أمام الجهات القانونية ويفقدها جزء كبير من السيطرة. ولم يتطرق أحد فيما وقف عليه الباحث من الأبحاث إلى آلية معالجة هذه المشكلة.
  الفقرة الثانية : مشكلة الخصوصية بتقنية سلسلة الكتل
  بالرغم من أن من بين نقاط قوة تقنية سلسلة الكتل خاصية الخصوصية غبر ان بعد تجارب تطبيقية و نظرًا لطبيعة تقنية سلسلة الكتل اللامركزية ، فإنه لا يتم التحقق من المعاملات والبيانات وامتلاكها من قبل كيان واحد كما هو الحال في الأنظمة النموذجية. بدلاً من ذلك ، يتم تأكيد صحة المعاملات من خلال أي عقدة أو كمبيوتر لديه حق الوصول إلى الشبكة.
  و تعمل تقنية Blockchain على تأمين المعاملات والبيانات والمصادقة عليها من خلال التشفير. و مع تزايد انتشار التكنولوجيا واعتمادها على نطاق واسع ، أصبحت خروقات البيانات متكررة، حيث غالبًا ما يتم تخزين معلومات المستخدم وبياناته وإساءة التعامل معها وإساءة استخدامها ، مما يتسبب في تهديد الخصوصية الشخصية.
   

المبحث الثاني: دور و تأثير تداعيات التقنية على المالية الإسلامية
المطلب 1: دور تقنية سلسلة الكتل في علاقتها مع البنوك الإسلامية
الفقرة الأولى: علاقة تقنية سلسلة الكتل مع البنوك (new)
تم تطوير Blockchain ، المعروف أيضًا باسم تقنية دفتر الأستاذ الموزع ، في الأصل في عام 2009 كقاعدة بيانات تتبع لمعاملات Bitcoin، و وفقًا لشركة IBM ، فمن المتوقع أن تمتلك 66 في المائة من البنوك blockchain في الإنتاج التجاري وعلى نطاق واسع في أربع سنوات.
هذا السباق للتسلج البنكي بهذه التقنية يمكن اجماله في كون أن البنك ستسفيد من 4 مزايا تدعم تنافستها مستقبلا، و هي :

1. الثقة اللامركزية
   الميزة الأساسية لـ blockchain هي أسلوبها في التحقق من المعاملات وتتبعها – فهي تمكن الأفراد والمؤسسات من معالجة المعاملات دون الحاجة إلى طرف ثالث أو بنك مركزي.
   و بدأت العديد من البنوك في استخدام التكنولوجيا لتوفير بديل موثوق للأنظمة التي تعتمد على الوسطاء والتحقق من المعاملات من قبل طرف ثالث، بدلاً من التحكم في كل شيء من قبل سلطة مركزية واحدة ، حيث تنتج blockchain بنية أساسية مشتركة من خلال توزيع التحكم بين جميع الأقران في سلسلة المعاملات.
2. أمان محسن
   بمجرد تسجيل البيانات في كتلة ، لا يمكن تغييرها بأثر رجعي – وهذا يجعل blockchain آمنًا بطبيعته. نظرًا لأنه يتم مشاركته بين عدد كبير من المستخدمين ، فمن الصعب إيقاف تشغيله أو اختراقه ، ويمكن لأي شخص يستخدم النظام مشاهدته ، مما يضمن شفافية العملية البنكية.
3. انخفاض التكاليف البنكية
   من خلال الاستفادة من نهج دفتر الأستاذ الموزع لتشكيل نظام لا مركزي للثقة ، يمكن للبنوك خفض رسوم المعاملات بشكل كبير عن طريق إلغاء وسطاء الطرف الثالث والتكاليف العامة لتبادل الأصول
4. زيادة الكفاءة
   يلغي Blockchain خطر الأخطاء والازدواجية ، وبالتالي فهو مثالي لتجديد مجموعة من العمليات الرقمية البنكية، حيث تؤدي إزالة الوسطاء إلى تقليل وقت التسوية إلى مجرد ثوانٍ ووقت المعاملة إلى دقائق. كما أنه يمكن معالجة المعاملات البنكية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
   ونظرًا لأن blockchain يساعد البنوك على تخزين البيانات في كتل باستخدام تنسيق مقاوم للتلاعب ، فإنه يتيح لها تحسين حركة البيانات وتقليل الوقت المستغرق.
   الفقرة الثانية علاقة تقنية سلسلة الكتل مع البنوك الإسلامية
   بدأت البنوك الإسلامية الكبرى مثل بنك ICICI وبنك الإمارات دبي الوطني في البحث عن قدرات blockchain لخفض تكاليف المعاملات ، وفقًا لـ Coindesk. في عام 2017 ، أصبح الإمارات الإسلامي الإماراتي أول بنك إسلامي يستخدم تقنية blockchain ، خاصة لمنع الاحتيال، و في أبريل ، أعلن عالم إسلامي أن البيتكوين مسموح به بموجب الشريعة الإسلامية بعد دراسة أجرتها شركة الاستثمار الإندونيسية Blossom Finance ، حيث حققت في وظيفة البيتكوين والعملات المشفرة المماثلة ، ووجدت أنها متطابقة مع التعريفات الإسلامية للمال.
   بحسب خبراء (forbes)تقدم Blockchain حلاً مثاليًا للمصرفيين الإسلاميين لأنه يقلل من التكاليف التي تنطوي عليها المعاملات والعمليات المالية. على الرغم من أن هذا أمر إيجابي الا ان العلماء الإسلاميون اختلفوا في أحكام متفاوتة حول ما هو متوافق مع الشريعة الإسلامية و ما يتعارض معها ، حيث ترفض بعض المدارس العملة المشفرة بينما يوافق العديد من المدارس الأخرى.
   و في الواقع ، يمكن أن يجلب blockchain و cryptocurrency العديد من الفوائد للبنوك الإسلامية ، والعكس صحيح. تعاونهم الأخير يخلق أسواق جديدة محتملة وفرص تجارية جديدة. ويمكن للمستثمرين من جميع الأنواع الاستفادة من النهج الصحيح.
   المطلب 2: التأثيرات القانونية والتنظيمية والاجتماعية :Social & Regulatory impacts
   الحديث عن التأثيرات القانونية و التنظيمية لتقنية سلسة الكتل يحيلنا على الثورات السابقة و تأثيرها و منها تطور الهواتف الذكية وتوفر الانترنت وتقنية ال GPSلشريحة أكبر من الناس، فقد ظهرت ابتكارات غيرت نماذج أعمال بعض الشركات بتغيير طريقة تقديم الخدمات وفي نوعية القيمة المضافة المقدمة إلى الزبائن؛ مما أدى إلى الإضرار بالعديد من الشركات التي تتبع نماذج أعمال تقليدية في تقديم الخدمات، فقد قامت شركات كأوبر Uber، وجراب Grab مثلا بتوفير خدمات التوصيل للملاين حول العالم دو ن امتلاك أسطول من المركبات عن طريق استغلال تقنيات التواصل! وقامت شركة أمازون Amazonكذلك ببيع مليارات البضائع دون امتلاك كامل لهذه البضائع والمتاجر من خلال منصات الانترنت وتوافر وسائل الدفع الإلكتروني عبر نطاق أوسع حول العالم، وأصبحت شركة فيسبوك Facebookأكبر شركة إعلان في العالم دون أوراق ومراكز إعلامية! وهكذا ..
   ويمكنك استصحاب الأمثلة السابقة لكشف خطورة تغيير نموذج الأعمال عند البنوك والمؤسسات المالية على أصحاب المصالح stakeholders ، ولا يزعم أحد أن التغييرات لأجل تقنية (البلوشكين) فحسب فالتقنيات المؤثرة كثيرة جدا منها الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة وآليات التعرف على الذات .. إلخ، ولكن تعمل تقنية (البلوكشين) موضوع البحث على تغيير جذري في تبسيط عملية تحويل ونقل الأموال والأصول دون حاجة رئيسية لطرف ثالث Middle man وما ينشأ عن ذلك من إلغاء التربح من الوساطة المالية بمفهومها ونموذجها الحالي القائم على: استقبال القيم، تخزين القيم، نقل القيم، وإقراض القيم ،ومبادلة القيم (صرافة)، عن طريق نموذج مركز ي.